8月5日，由同盾（广州）科技有限公司、广发银行股份有限公司、广州市数字金融协会等单位联合牵头发起的《面向信贷风险防控的知识图谱技术指南T/GZDFA 002—2022》（以下简称“指南”）团体标准正式发布。该指南为复杂的金融业务场景下利用知识图谱技术提升金融机构信用风险识别能力提供了指引，旨在大幅提升金融机构群体性风险防范能力及智能风控应用水平。

《指南》参考了知识图谱领域相关的国家标准和行业标准，充分吸收产业界的最佳实践，从平台组成、系统功能和技术要求、架构要求、性能要求、安全要求等角度，明确各技术要素之间的关系与应用流程。

知识图谱成为银行风控“利器”

近年来，数字技术的普及正深刻改变着金融生态和格局，而数字化战略带来巨大机遇的同时，银行各业务领域的发展也受到不同程度的挑战，传统金融科技方法暴露出了一定局限性。在风控领域，多贷一用的违规行为屡见不鲜、信用卡团体欺诈行为的多变性让业务经验规则无从下手，给商业银行带来了巨大商誉风险。信贷风控策略理念和思路需要提升至更新、更深入的阶段。

今年年初，人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025）》，意在推动中国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段。《规划》强调高质量推进金融数字化转型，制定企业级数据规划和发展战略，稳妥推进业务由经验决策型向数据决策型转变。运用联合建模、图计算、数据可视化等技术手段，对海量多样化多维度数据资源进行价值挖掘和关联分析，建立面向用户、面向场景的大规模知识图谱和综合分析能力。

在此背景下，银行业对知识图谱技术应用的关注度也不断提升。知识图谱依托特定业务场景构建图谱的节点和边关系，用关系网络描述场景内所包含的丰富信息，依托强大的图挖掘引擎，综合应用图存储、图计算和图可视化技术解决商业银行面临的新型业务难题，提升风险防控能力和行业竞争力。

《指南》介绍，知识图谱在信贷风险防控的场景应用主要是通过构建特定领域的业务图谱， 常见的领域图谱有：

零售信贷图谱

通过知识图谱关联分析，可以有效支撑贷前申请、贷中监控和贷后催收全流程风控服务。基于信贷场景数据，包括借款人数据、央行征信、三方征信、设备指纹、公开数据等，构建申请人、地址、设备、电话、进件、企业等实体间的关联关系，形成零售信贷图谱。

信用卡图谱

基于信用卡风控场景，构建客户、设备、积分订单、地址、商户之间的知识图谱，关系包括自然人与积分订单的下单关系、自然人与设备的使用关系、自然人与电话的使用关系、自然人与地址的收货地址、家庭地址关系、自然人与卡的持卡关系。

企业图谱

基于上市公司信息穿透和汇聚形成知识图谱，为证券金融业务中的股票质押机构类客户管理、尽职调查，融资融券业务的担保品管理、标的券管理、实时盯市等提供有效手段。

同盾“云图”赋能银行业务发展

作为《指南》的第一起草单位，同盾科技已构建起全栈式知识图谱框架及知识图谱平台“云图”。平台提供统一的图谱构建、计算和应用功能，运用知识抽取、知识计算、图结构挖掘和推理等创新技术，充分挖掘数据内在关联价值，支撑知识全生命周期管理过程，包含知识生产、知识管理、知识挖掘、知识应用，实现从数据到知识的提炼，完成以知识为核心的一站式能力输出，赋能业务场景智能化建设。

同盾知识图谱平台“云图”凭借多年来在技术创新及行业应用的深厚沉淀，具备以下优势：

自动化图谱构建：提供数据统一管理、可视化建模、数据处理、知识抽取、实体对齐、属性融合等组件，以插件化、配置化方式完成数据对接、数据清洗、知识抽取、知识融合、知识存储等任务，高效、简单地完成知识图谱构建。

领先的图计算引擎：提供建模、推理、决策等计算和挖掘服务，满足知识推理、群组及模式挖掘、图指标及规则计算等分析需要。平台内置包括图特征挖掘、社区发现、关系推理、关系补全等图算法，提高知识图谱的分析和建模效率。

智能化图查询分析套件：提供丰富的定位、筛选、布局、时序演化、关系挖掘、路径查询等智能分析功能，帮助业务用户做出高效准确的决策。

开放性应用服务：系统提供标准图谱分析工具箱，以智能搜索、图析工具、核查中心、预警中心等多种分析工具帮助客户挖掘业务价值；提供开放性知识服务，具备完善的鉴权、限流、监控机制，帮助客户快速对接图谱服务；提供图谱SDK工具，内置常用图可视化分析功能，可快速实现特定场景的定制化图谱应用。运用“标准工具箱+开放性知识服务”，帮助客户进行案件调查、关联风险分析、团伙调查、风险预警等智能化决策。

目前，同盾科技已与国内众多银行在零售交易反欺诈、零售信贷风控、信用卡积分反套利、对公集团授信风控、信用卡失联修复、涉赌涉诈防控、反洗钱等场景探索知识图谱技术的应用，并取得了良好效果。

“知识图谱平台积累了各业务领域关系图谱数据资产，并将数据资产织成一张网，实现以用户为中心的数据互联互通，为用户画像、担保圈识别、资金流向分析等典型业务场景提供数据支撑，将有效加速银行业的数字化转型步伐。”同盾科技产品技术部总监承恩表示，“此次同盾科技携手广发银行及广州市数字金融协会发起该团体标准，是我们推动知识图谱技术在金融行业规范化、标准化落地的又一努力，希望依托该团体标准，不断完善和优化银行智慧风控解决方案，提高信贷全流程工作效率。”

据悉，同盾知识图谱平台“云图”落地以来，先后在广州、重庆两度入选人民银行金融科技创新应用“监管沙盒”项目。《指南》的发布也是同盾（广州）科技有限公司与广发银行继“监管沙盒”项目后的再次合作。从2020年的产品创新应用再到如今推动团体标准落地，同盾“云图”也在技术创新、产品能力、市场占有率等方面获得了行业内外广泛认可。未来，同盾还将积极投入到技术创新及行业标准建设中，为提升金融业数字化和智能化水平贡献力量。